Inclusión financiera en poblaciones vulnerables de Argentina: Un diagnóstico multidimensional en base al estudio empírico del Barrio Padre Carlos Múgica (ex Villa 31 y 31 bis)

Abstract

La inclusión financiera es un concepto amplio, polisémico y multidimensional que se encuentra en constante evolución, construcción y debate. Tiene como fin promover el bienestar económico y la inclusión social a través de la oferta de servicios y productos financieros diseñados para satisfacer las necesidades de distintos sectores de la población. En la práctica, la inclusión financiera es el proceso que asegura el acceso, uso y disponibilidad del sistema financiero formal a todos los miembros de una economía. Tanto teórica como empíricamente, la exclusión financiera y la pobreza están íntimamente vinculadas. De hecho, en paralelo a la creciente consideración global en torno a importancia de la inclusión financiera, pero con una mayor antelación histórica, las microfinanzas han sabido constituirse como una herramienta fundamental para reducir las disparidades de acceso a los servicios financieros entre los más pobres y vulnerables. Las microfinanzas nacieron (al menos) hace más de 40 años en respuesta a la falta de acceso a servicios financieros presente en millones de personas en situación de pobreza excluidas del sistema financiero formal. Sin embargo, más allá del largo camino recorrido, el acceso y uso de servicios financieros sigue siendo un desafío para el mundo y también para América Latina. En la Argentina, según la base de datos de Global Findex (2017), el 49% de los adultos y adultas posee una cuenta bancaria, siendo este número, solo el 19,7% para los sectores de menores ingresos, frente al 69% total a nivel mundial. Además, la Encuesta sobre Capacidades Financieras realizada por el Banco Central en 2017, revela que las tarjetas de débito y crédito son los productos financieros que poseen en primer lugar las personas, siendo un 42% y 37% de los encuestados respectivamente. Por otro lado, solo un 8% posee préstamos personales y ente 0% y 1% el resto de los préstamos y microcréditos entregados por entidades bancarias. Esto evidencia que no sólo el acceso a productos y servicios sigue teniendo un alcance limitado en nuestro país, sino también su uso. Bondades y cifras como las recién nombradas, traen aparejadas el deseo de entender, aislando causas coyunturales, cuáles son las desigualdades que ponderan en el sistema financiero y provocan que una parte de la población que quiere acceder y hacer uso de dichos servicios, no pueda hacerlo, sobre todo en los sectores de menores ingresos. Y, por otro lado, invita a preguntarnos si las instituciones financieras traen consigo mecanismos mediante los cuales, se podría llegar a reducir la vulnerabilidad y desigualdad en otros aspectos que hoy atañen las personas en situación de pobreza. El presente proyecto se inscribe dentro la temática inherente al desarrollo económico y la inclusión financiera. Particularmente, estudia empíricamente la inclusión financiera en poblaciones vulnerables mediante un abordaje multidimensional del fenómeno. Se indaga una primera aproximación a las necesidades de servicios financieros en barrios populares de Argentina estudiando como caso al Barrio Padre Carlos Múgica (ex Villa 31 y 31 bis) de la Ciudad de Buenos Aires. Para ello, se exponen los resultados de una encuesta cuantitativa inédita en materia de inclusión financiera, realizada a 309 adultos vecinos y vecinas del Barrio 31. El análisis fue complementado también con un estudio de inclusión financiera cualitativo mediante Grupos Focales sobre las mismas dimensiones separando en cuatro grupos específicos de vecinos y vecinas del Barrio 31 (vinculando perfiles con acceso al sistema financiero formal y sin acceso a este). Los resultados, además de brindar el primer estudio empírico de esta índole, exponen diferencias respecto de los relevamientos nacionales de índole multidimensional existentes a la fecha en nuestro país (aquellos del Banco Mundial y la CAF). De este modo, se resalta la necesidad imperante de estudiar específicamente a las poblaciones vulnerables para el buen diseño de políticas de intervención, posicionando a la vez la necesidad de producción y creación de información primaria y sistemática como medio para alcanzar un abordaje idóneo y holístico de la inclusión financiera en estas poblaciones (o en cualquier otro segmento específico). Siendo esta una investigación exploratoria, con nuestros resultados pudimos dar evidencia a las hipótesis esgrimidas, así como encontrar hallazgos no planteados en nuestros objetivos que abren nuevas líneas de investigación futura. De cara al futuro, resultará objetivo replicar este ejercicio en otros barrios populares de la Argentina, con el fin de generar información contundente que sea considerada por los hacedores de política pública, instituciones financieras que busquen promover la inclusión financiera en barrios populares, así como también sirva de insumo en el debate sobre la regulación y la cautela necesaria para llevar adelante una inclusión financiera responsable, segura y sostenible, velando por el bienestar de las personas y los hogares.